Půjčka od rodiny na podnikání? Jen se smlouvou a splatností

Půjčka od rodiny může být nejlevnější start do podnikání, ale také nejrychlejší cesta ke sporu u oběda. Rozhoduje, zda půjčujícímu peníze nechybí, zda je částka přiměřená a zda je všechno zapsané. Bez smlouvy se z dobrého gesta snadno stane nedorozumění. Níže jsou situace, kdy půjčku přijmout, kdy raději ne a čím ji zabezpečit.

Kdy půjčku přijmout

Dává smysl, pokud rodina disponuje volnými penězi, které může na čas postrádat. Částka by měla být taková, aby její ztráta neohrozila životní úroveň půjčujícího. Svou roli hraje i vaše schopnost splácet: pokud máte jasný plán a první zakázky, riziko klesá.

Půjčka od blízkých se hodí na menší a časově omezené potřeby, třeba nákup vybavení nebo překlenutí zpoždění plateb. Výhodou je flexibilita a často i nulový úrok. Na rozdíl od banky nechtějí hned zástavu.

Kdy raději ne

Nepůjčujte si peníze, které rodina našetřila na stáří nebo na nutné výdaje. Pokud by ztráta znamenala existenční potíž, vztahy to nepřežijí. Vyhněte se i situaci, kdy se rodina cítí tlačena.

Opatrnost je namístě také u příliš velkých částek. Podnik, který neuspěje, vás zanechá s dluhem a rodinu bez peněz. Zvažte, zda by nebylo lepší začít menší, nebo hledat jiný zdroj.

Proč sepsat smlouvu

Smlouva o zápůjčce má uvést částku, datum předání, splatnost nebo splátkový kalendář a případný úrok. Čím jasnější, tím menší prostor pro pozdější spory. Nemusí být složitá, stačí na jedné straně papíru podepsané oběma stranami.

Smlouva chrání obě strany. Půjčující ví, na čem je, a vy máte doloženo, že nejde o dar. Pro případ nečekané události, třeba úmrtí, je dokument důležitý i pro dědice.

Úrok, splátky a daně

Úrok se musí dohodnout, jinak bývá půjčka mezi nepodnikateli bezúročná. Pokud jej dohodnete, příjem z úroku má půjčující zahrnout do daňového přiznání. Přesná pravidla se mění, proto je ověřte u finanční správy.

Splátky nastavte realisticky. Raději nižší částku pravidelně než vysokou nepravidelně. Splátky převádějte na účet a ponechte si potvrzení, aby bylo vidět, kolik už bylo uhrazeno.

Alternativy k rodinné půjčce

Pokud rodinná půjčka nevychází, existují banky, podpůrné programy a nebankovní poskytovatelé. U nebankovních společností si ověřte, zda mají oprávnění od České národní banky. Od spotřebitelského úvěru lze v zákonné lhůtě čtrnácti dnů odstoupit.

Zvažte i kombinaci: menší částku od rodiny a zbytek z jiného zdroje. Tím rozdělíte riziko a nezatížíte jednu osobu. Žádná varianta není bez ceny, vybírejte podle vlastní situace.

Můj tip: Doporučila bych při předání peněz sepsat krátký zápis o tom, co se stane, pokud podnikání nevyjde. Domluvte se předem na splátkách i na tom, jak se zachováte, když nebudete moci platit. Řešit to později je mnohem těžší.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční správa České republiky